• 【朱國鳳專欄】中壯年請注意,社會年金鐵定縮水,我要如何靠商業年金補足?


    蔡政府上路,社會年金改革成為熱門話題,軍、公、教與勞工都有話要說,這些話可以等到「年金國是會議」時再好好地說、大聲地說,但是不管怎麼說,從國際趨勢與臺灣財政現實來看,大家都要做好心理準備-改革結果應該跑不掉這6個字:多繳、晚領、少領。
     

     

    (圖片來源:Illust AC) 
     

    社會年金改革,在任何一個國家都會引起大波瀾,因為事關退休保障,而退休保障一旦縮水,人民就會想要上街抗議。
     

    但要提醒的是,社會年金既然加了「社會」二字,就表示只能提供最基礎的保障,而不是全部保障。
     

    像全民健保就屬於社會保險,社會保險不足的部分,就要靠自有儲蓄,或是商業醫療險來補足。
     

    譬如健保只給付三人病房,如果想住雙人房、單人房,其多出來的病房費,就需要靠自費,或是用實支實付的住院醫療險來給付。


     

    ▍  養老金不能只靠社會年金,制定良好的Plan B 
     

    社會年金也是一樣的道理,不足部分要靠自有儲蓄,或是商業年金險來補足。因此,就算沒有年金改革、年金沒縮水,老後想要過得好一點,一開始就要有Plan B。
     

    Plan B除了商業年金險外,還有其他很多選擇,例如:定存取息、還本險、股息、債息、租金等等,都能像年金險一樣分期領取,貼補老後生活。
     

    但是這些工具,仍然無法完全跟年金險相抗衡,因為年金險有3大特性:1分期領、2穩定領、3領到老;前段所列的工具,並無法完全符合3大要件。
     

    例如定存存本取息,雖然可以分期領、領到老,但是碰到長期降息,會越領越少,不符合「穩定領」的需求,而且台灣若進入0利率、甚至負利率的話,定存將會受創最重。
     

    股息也會因為公司營運狀況,時好時壞、甚至下市變壁紙;債息除非早年買到高利率的30年期美國公債,並且持有到期,如果是間接投資配息的債券基金,就要小心是用自己的本金去維持穩定配息的假象;終身還本險雖然符合3大要件,但是保費太貴、代價太高。
     

    由於養老金最好要能滿足:1分期領、2穩定領、3領到老,商業年金險應是理想的Plan B。
     

    更重要的是,年金險還有一個特性是:不怕「三光危機」,也就是不怕被賠光、騙光,或是讓不肖子孫與自己花光。
     

    (圖片來源:Pixabay) 

     

    ▍  為什麼年金險不用擔心「三光危機」? 
     

    年金險有所謂的「保證期」,在保證期間時,被保人可以申請提前給付未提領完的年金餘額。被保險人如果身故,未提領完的年金餘額,也可以由受益人繼續領取,至保證期間屆滿。
     

    保證期滿後,就不能再中途解約、或是保單借款,這時不管是自己、子女,甚至是詐騙集團都無法再「染指」這筆資金,變現性等於被完全「繳械」了。
     

    但是也從此不用擔心家裡的內賊、外面的騙子,確保老本專款專用,這是其餘的投資工具都沒有的。
     

    ◎年金險如果按照領取時間,可以分成兩大類:
     

    1.遞延型年金險

    所謂「遞延」就是無法現在領取年金,要遞延(等待)一段相當長的時間,因此適合青壯年族群購買,可以用期繳,或是以躉繳保費的方式,等到退休時再領取年金,中間這段相當長的時間稱為「累積期」,也就是透過投資慢慢「累積」保單價值,等到退休前,再把累積到的保單帳戶價值轉換成年金。
     

    目前投資型保單中的「變額年金險」以及傳統型保單中的「利率變動型年金險」,都是屬於遞延型年金險。

     

    2.即期型年金險

    從「即期」二字可以知道,是現在就能領取年金,不需要「累積期」,因此適合屆臨退休時購買,躉繳一整筆保費給壽險公司(目前部分壽險公司也有提供將終身壽險保單轉為即期年金險),接著就按年(季、月)領取年金給付。
     

    因為遞延型年金險最後可以領到的年金給付,要看累積期間累積到的保單帳戶價值而定,帳戶價值多、年金給付多;帳戶價值少、年金給付少,本文則是針對年金給付金額已經確定的「即期型年金險」作介紹,幫助讀者理解如何用即期年金險補社會年金險的養老缺口。
     

    根據「財團法人保險事業發展中心」官網,目前共有11張即期年金險,由於有的必須要用人民幣或美元購買,有的只提供給原先購買利率變動年金險,或是終身壽險保戶行使年金化時使用,因此本文先以不限任何身分,且是用台幣購買的「三商美邦長鑫即期年金險」為例進行試算(非推薦行為,僅做試算舉例)。
     

      
     

    ◎年金試算:即期年金到底可以拿到多少?
     

    假設老王60歲退休時,每月養老金需要4萬元,由於社會年金縮水,缺口有2萬元,老王如果想要用即期年金險補這個缺口,以三商美邦長鑫即期年金險為例,如果選擇20年保證期+年給付方式,費率則為「22,501」。
     

    這個費率表的單位是「每次1000元年金給付」,也就是老王如果想要每月領取2萬元年金,並選擇「年給付」的方式,等於每年想領取24萬元。
     

    ❈  計算方式:240,000÷1000 x 22,501=5,400,240元。
     

    老王躉繳540萬240元,就能在每個保單年度領到24萬元的年金給付。因為他選的保證期是20年,在這20年間,老王可以把保單變現,把剩餘未領完的年金一次領走;同樣的,老王如果身故,沒來得及領到的年金,可以由受益人繼續年年領到保證期滿,契約即告結束。
     

    但是保證期滿後,老王如果仍然存活,就不能再要求保單變現,只能等著年年領,但是可以每年持續領24萬元,直到身故,或是110歲保單效期結束。
     

    老王如果認為保證期短一點,把錢鎖死在保險公司比較安心,他可以選保證10年給付的繳費方式。
     

    「保證10年給付+年給付」的費率為21,377,躉繳保費為513萬480元(240,000÷1000 x 21,377),比保證20年給付的540萬240元便宜近27萬元。
     

    由此可知,保證期越短、保費越便宜,這是因為保戶提早放棄保單的變現性。
     

    老王也發現到,如果他不選擇年給付24萬元,而是月給付2萬元,同樣是保證10年給付的話,查費率表為264,235,他需要躉繳528萬4700元(20,000÷1000 x 264,235)比年給付的513萬480元貴了15萬多元,顯然選擇年給付比月給付需要躉繳的保費又少了些。
     

    老王的太太跟他同年,若王太太也跟老王一樣想要每年領24萬元年金,選擇「年給付+保證10年給付」,王太太的費率是23,350,需要躉繳560萬4千元(240,000÷1000 x 23,350),足足比先生同樣條件的保費貴了47萬多元,王太太的疑問是,「為什麼女人比男人貴這麼多?」老王笑著說,「誰叫你們女人活得比男人久啊」。
     

    根據內政部103年的國人平均壽命統計,男性為76.72歲、女性83.19歲,女性比男性多活近7年,也就是一般情況下,女性領「生存年金」的時間會比男性多了約7年,當然年金險的費率要比男性貴了一截。
     

    王太太又問:「那就用你的名字投保,年金我來領,這樣不是可以少繳一點保費?」由於年金險屬於「生存年金」,有生存才能領,保證期滿後,被保人老王如果身故,保單就宣告失效,王太太就沒得領了,因此最保險的辦法是,老王與王太太應該各買一張,老王保單的被保人是老王、王太太保單的被保人是王太太,這樣才能確保各自的長壽風險。
     

    ◎總結即期年金險的費率表有三個結論:
     

    1. 保證期越短、費率越便宜。

    2. 選年給付比月給付便宜。

    3. 男性比女性便宜。 

     

    (圖片來源:pixabay) 

     

    專欄作家|朱國鳳

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